最近招商信诺推出了一款少儿教育金计划《珍爱未来少儿教育年金保险计划》，据说这个计划是“三合一计划”，集“教育金、重疾、住院津贴”于一身。

下面我们就带大家一起来解读这款产品！

产品特色

1、 18岁起领钱，连续8年领钱

18~24周岁，可连续7年领取10%的保险金，25周岁满期时，可再获得50%保险金，相当于共计获得120%的回报。

简单举个例子：

我们以投保30万保额为例，宝宝满18岁时，从18至24周岁每年可领取3万元保险金，共3万×7年=21万元。

到宝宝健康成长至25周岁，可再获得15万的满期保险金。

共计可获领取21万 15万=36万保险金。

这样一来，让孩子不但可以在大学期间，通过逐年领取教育金，满足大学教育，毕业后领取的满期保险金，还可以继续支持孩子出国深造，也可以作为创业/婚嫁等用途。

一款年金保险产品好不好，最重要的一个评判标准就是“回报”，我们通过IRR（内部收益率）来看看珍爱未来的整体收益率怎么样：

我们将数据套入IRR公式得出，珍爱未来的IRR收益率为2.92%。

这个收益率在一众年金险中并不突出，但是选择教育金最重要的一点就是追求稳定性和安全性，珍爱未来这款产品就是锁定收益的，什么时间领取多少都是固定的，写入合同的，对于那种有万能账户、分红这种不确定利益的产品，如果大家不是特别专业，建议还是要谨慎购买！

2、 600天住院津贴补偿，意外、疾病住院都领钱

这在一定程度上可以补贴被保险人住院期间的住院费或者作为营养补给费，也可以在一定程度弥补护理人员的误工损失。

3、少儿重疾最高60万保障

珍爱未来可附加30种危重疾病保险金 5种特定疾病保险金责任，两项责任最高可选30万，罹患特定疾病则是最高30万 30万的双倍赔付，直接给付现金而非报销，而且在保障期间仍然可领取教育金，可谓是教育年金与保障两不误。

4、 身故返保费，彰显人性关爱

这样一来，就保证了客户的钱不会白交，即使被保险人无法按期领取教育金，投保人也不会亏本。

5、保费豁免，关爱延续

在保证了安全性的前提下，珍爱未来还提供投保人豁免的责任，如果投保人不幸确诊合同约定的65种重大疾病或身故，可豁免剩余保费。

这项责任的确关怀备至，即使父母因意外或疾病风险发生事故，无人承担保费的情况下，保单依然继续有效，确保孩子能够健康成长。

分析完这些基本特点，有人不禁要问了，保障这么全面，保费怎么样呢？

下面我们就给大家做个利益演算：

以30岁宝妈为例，为不满1岁的女儿投保，主险保额20万，重疾保额20万，特定疾病保额20万，住院津贴150元/天，交费10年；

年交保费：15679元。

特别强调，如果你想把这份保单配置全面的话，一定要考虑好预算，否则就会出现交费压力大，储备不足的尴尬。

同类产品横向对比

单看一款产品并不能说明这款产品的性价比如何，接下来我们对标另外一款纯少儿年金险，看看珍爱未来表现如何？

1、从保障期限来看

珍爱未来更有优势，25周岁即为期满，而星宝贝要到30周岁才能期满。期满的时间越长，拿到期满保险金的风险就越大，谁也不知道多出的5年会发生什么。

2、从身故赔付来看

星宝贝是取已交保费和现金价值的最大者，对投保用户更为友好。

3、从领取期限来看

星宝贝领取年份较多，15~24周岁，每年都可以领取，覆盖了从高中到大学、硕士这几年学费固定支出的需求。

而珍爱未来的领取时间缺少了高中时期的教育支出。

4、从附加责任来看

显然，珍爱未来的可选责任更为灵活、全面，而星宝贝缺少了选择的可能性。

5、从领取金额来看

虽然星宝贝累计领取更多，但珍爱未来在大学、深造以及刚入社会几个重要阶段，给付的更多，可以说各有优势，就看你比较注重哪一个时间段的给付了。

总的来说，珍爱未来灵活的可选责任比较适合嫌麻烦、想用一张保单给孩子配齐保障的人群；18~25周岁的给付形式，适合在大学、深造阶段想要资金更充足一些的人群，以及想早点创业的人群。

保险公司靠谱吗

招商信诺人寿保险有限公司由信诺北美人寿有限公司和招商银行股份有限公司共同出资组建。

这两家公司都是世界五百强企业，信诺北美人寿有限公司是美国第一家股份制保险公司，在全球三十多家国家开展保险业务，拥有八千多万客户。

2018年第四季度，招商信诺的综合偿付能力充足率为258%，风险等级为A,运营状况良好。

写在最后

我们一再强调，“先保障、后理财”，给孩子买教育金之前，一定要做好孩子的基础保障；

购买任何一种年金险，都要在不影响家庭生活质量的情况下配置，这类保险比较适合经济宽裕、有强制储蓄需求的家庭。

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