昨天，生财君为大家讲解了“良性负债”对于财富积累的正面作用，今天，让我们来分析一下它的对立面——“过度负债”，以及如何做才能有效避免过度负债。

回想一下，你是否有过以下经历？不知道该不该买这件商品，但一想到可以刷信用卡，就立刻买下了。

“其实，这种消费行为会慢慢融入你的生活，造成过度负债。”招商银行相关负责人说，所谓“过度负债”，是指债务人负债过重，缺乏资金流动性，一直不能清偿本息，从而无法保证债务链的持续性。简单来说，就是借的钱太多，超过了自己的偿还能力。

有人可能不禁要问，即便过度负债，也不能对我的生活构成太大威胁吧？错！过度负债将会造成以下三大严重后果。

一是资金流收紧，生活压力增加。家庭债务在提升家庭消费、提升幸福感的同时，也将产生巨大的财务压力，进而影响个人的情绪和身体健康。当我们面临突发状况时，家庭债务还会对幸福感造成负面效应。

二是容易给个人征信带来不良记录。如果个人消费贷、信用卡出现逾期，可能会影响个人征信。

三是影响社会稳定，甚至酿成金融危机。如果杠杆率快速上升，将有可能加速泡沫破裂，影响市场稳定。

那么，如何判断自己是否“过度负债”？业内通常用“家庭负债率”这个指标，即用负债总额除以资产总额。如果负债率远小于50%，则说明没使用太多的信用杠杆，几乎是赚多少花多少；但如果负债率严重大于50%，则存在资金链断裂风险；当负债率接近1时，预示着你随时可能破产。

如果你觉得以上公式稍显复杂，接下来再教你一个更简单的办法——“三看”。

“一看”，是否无法一次还清所有债务。当你的钱不能一次性还清你所有的债务时，就要特别小心。即便你每月的收入能够刚好覆盖负债，但收入难免会有波动，一旦出现问题便无法及时还款。

“二看”，信用卡、网贷是否超过3笔。通常情况下，建议个人持有信用卡不要超过三张，并根据额度和功能分开使用。

“三看”是否只使用信用卡消费。目前，有不少人习惯使用信用卡进行小额消费，认为这样既能增加支出，又可以攒积分兑换礼物。但是，这样久而久之会让人对存款金额失去敏感性，甚至过度负债而不自知。

最后，我们来讲一讲如何才能有效地预防“过度负债”。

“为了避免过度负债，我们需要牢记以下四点。”招行上述负责人说，第一，只为必要的事负债，对于那些可有可无的消费负债，应该量力而行；第二，负债金额要控制在还款能力范围内，即“有多大能力，干多大事儿”；第三，“天下没有免费的借款”，在借款时，除了确认利率，还要确认借款的总费用，尤其是民间借贷平台，应问清是否有担保费、评估费等其他费用；第四，将负债率控制在50%以内，建议每个人持有的信用卡不要超过三张，并根据额度和功能分开使用。

他表示，近年来，招行秉持“守护客户，陪伴客户，坚持为客户创造价值”的初心，已于2019年3月21日正式启动了金融消费服务升级工程“金葵花在行动”，以理财知识百科小视频、网点微课堂、理财小故事等多种形式，将金融知识融入生活场景。此外，招行还与公益组织长期合作，走进贫困地区开设公益课堂，推动国人整体财商素质提升，进而实现知识的可持续传播。