很多朋友跟我说，好想退休啊，上班太累了。的确，工作哪有不辛苦的，没有哪一行是好做的，人前的风光无限都是人后的吃苦受累。当然，我也特别理解朋友的想法，需要放松好好休息，孩子大了，盼望退休也是想好好享受生活。不过有一点特别注意，享受惬意的老年生活是需要本钱的，你有算过自己退休之后可以拿多少养老金吗？

上海这里的情况，2000年4月1日起，上海市缴费单位缴纳社会保险费的工资基数按单位和个人缴费基数相一致的原则确定。

也就是说，在单位上班的员工，单位按月缴纳社会保险费的基数按照本单位职工月缴费基数之和确定，员工当年个人缴费基数按照本人上年度月平均工资性收入确定。

上海市城镇职工基本养老保险单位缴费比例为16%，个人缴费比例为8%。

好的，如果一直这么工作，到退休了，每个月可以拿多少养老金呢？

下面我们一起来看下养老金的计算方式：

社保养老金=基础养老金 个人账户养老金

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资*（1 本人平均缴费指数）/2*缴费年限*1%

这个公式我们具体来解释下：

个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值 ，下限为0.6，上限为3。

假如社会平均工资为10000元，自己实际的缴费基数为20000元，那么缴费指数就是2，把每个月的缴费指数做个平均，就是平均缴费指数。

为什么设置下限为0.6，上限为3呢，这就是社保养老金计算公式厉害的地方：

假如按照下限0.6计算，代入公式当中，(1 0.6)/2=0.8，这其实就是把低收入的人群养老金拽上去了，就实现基础养老金统筹的功能了。

假如按照上限3计算，代入公式当中，（1 3）/2=2，这其实就是把高收入人群养老金拉下来。

大家可以算下，是统筹了别人还是被别人统筹了。

个人账户养老金=个人养老金账户金额/分摊月数

分摊月数：目前50岁为195，55岁为170，60岁为139。

个人账户养老金相对比较简单，发放的时候就是个人账户积累总额除以分摊月数，大部分人60岁退休，分摊月数就是139，这样看的话，基本上退休后能活到71岁以后，个人账户这部分就赚了，活得越长就越赚，反正最后就是跟国家拼，活得越久越划算。所以，朋友们，看在自己年轻时候交了那么些养老金的份上，我们也要想办法活得时间长一些哈。

接下来，我们说下替代率的问题。

简单来说，替代率就是退休之后每个月领取的养老金和退休之前月领工资的比率，我们粗算下，我国的社保养老金替代率是40%左右。

这里想问下大家，如果退休之后，你的工资要打4折，你能接受吗？

我们拿个具体的情况来算下吧，先来看看老王的情况：

老王，公司总监，月薪3万，只能按照社平工资300%缴纳社保，25岁工作，60岁退休，假设工资增长与通货膨胀相抵消，工资保持不变，社平工资7000元，

根据社保养老金的计算公式，可以算出老王退休后每个月可以领退休金9976元，替代率为33.25%。

再看看老李的情况，每月工资7000元，按照实际收入缴纳社保，25岁工作，60岁退休，假设工资增长与通货膨胀相抵消，工资保持不变，社平工资7000元。根据社保养老金的计算公式，可以算出老王退休后每个月可以领退休金4142元，替代率为59.17%。

最后看看老赵的情况，每月工资7000元，按照最低缴费基数缴纳社保，25岁工作，60岁退休，假设工资增长与通货膨胀相抵消，工资保持不变，社平工资7000元。根据社保养老金的计算公式，可以算出老王退休后每个月可以领退休金2975元，替代率为42.5%。

以上我们可以看出，月薪3万的公司总监老王的替代率最低，退休之前工资越高，退休之后领取的养老金越低。

同时，按照最低缴费基数缴纳社保，因为进入个人账户部分的金额也少，最后养老金领取也不会很多。

所以，到底是按照哪个档位来交，具体要看公司和个人的实际情况，但有一点肯定的，就是社保缴纳时间越长越好，虽然国家规定的是社保交满15年，60岁以后就可以领取养老金，但是交满15年和交满35年，最后拿到的养老金也是天差地别。

其实替代率降低可以反映出社保养老的局限性和养老金困局，我国社保养老金收支不平衡，地域发展差异也很大，再加上历史原因，社保基金的空账情况也很严重。社保养老金真的就是秋衣秋裤，如果冬天快到了，不知道天会有多冷，提前准备羽绒服就特别重要。