作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

很多人找猫妹问保险。

问得多了，猫妹发现一个规律：

他们要么问，能给我妈我爸买什么保险？再问老人的年龄，爸妈60岁左右。

他们要么问，给孩子买什么保险合适啊？再问孩子的年龄，刚出生到五六岁都有。

算算年龄，他们跟猫妹差不多，算“千禧一代”。

什么？什么？80后、90后叫千禧一代？！

对，别以为某个小鲜肉叫XX千禧就把“千禧一代”跟他的年龄画等号。

“千禧一代”是国际上专门的代际术语，特指1982年到2000年出生的一代。他们在20世纪时未成年，跨入21世纪到达成年年龄。也被叫做Y一代。

猫妹年轻的时候，千禧一代总被说这说那，什么垮掉一代什么……当Z一代上场的时候，Y一代好像又被看好，觉得他们伴随着科技成长，也没长歪，涌现出不少青年才俊，开始担负了社会重任。

千禧一代，他们，对上孝顺，他们，对下满满的爱。

但要说，生存状况最艰难的人，妥妥的是他们。

操心别人的他们，却唯独，忽略了自己。

01 最早消费降级的一批人

前段时间拼多多上市，虽然伴随着争议，但并不妨碍人家股价高涨。

炒股的，都知道涪陵榨菜，前两天办公室同事还分享了一包，大家开玩笑，股市上错过了这只票，就再用实际行动助推一下人家的净利润逆势上涨。其实，眼瞅着外卖的价格蹭蹭涨，大家离隔三差五吃泡面、榨菜也不远了。

早几年一直都在喊，消费升级，消费升级。

很多80后、90后的父辈们经历了改革开放，家境都有所改善，也积累了一些钱。于是，大家觉得有钱不花太傻，商家也推波助澜，讨好年轻人，确实，大家都经历了一段美好的买买买时光。

但现如今的80后、90后中的不少人，早就已经先人一步消费降级了。

猫妹的朋友，原来，看上的LV、Channel的包包，攒攒钱一年总要买两只，买房后，她自嘲只有朋友圈刷刷A货的份儿。

房子、车子不光掏空了千禧一代的口袋，顺带连他们父辈的钱包也一并扫荡了。

不少老母亲，比如猫妹，更沦落到只有在给孩子报课外班时“享受”一下一掷万金的感觉了。

不少家庭，暑假还没到，别说一只LV，就是小城的一间房都已经没了。

80后、90后再加上“孩子”这根稻草，更是彻底的跪了。孩子，那绝对的24×365碎钞机。

房子孩子掏空了积蓄，涨工资的速度赶不上开支增加的速度，千禧一代中的越来越多人要越过35岁的求职高压线，连炒老板的资本都没有了。

除了没脾气，还能干啥，只能给自己的生活做做减法。穿衣优衣库、水果靠苹果（水果涨价，连苹果都快吃不起了）。

甚至年轻点的千禧一代，连恋爱都省了，没事研究研究淘宝上的。

02 压力最大最焦虑的一代

和父辈相比，千禧一代没上山下乡也没遭遇饥荒，貌似没过过苦日子，反而过上了改革开放后的好日子。

但和父辈们相比，千禧一代的压力山大，焦虑指数越来越高。

父辈们工作稳定，单位分房，退休后都能拿到一笔替代率（退休工资除以退休前工资）很高的退休金，随着每年工资普调，甚至不少老人的收入走上了人生巅峰。

千禧一代自谋职业，端“铁饭碗”的只是少数，虽说收入与付出成正比，但往往容易付出健康的代价，而且35岁后的职场竞争力更是直线贬值。分房这件事儿基本跟千禧一代无缘了，房价坐上火箭，早早买房的都赚到了，上车晚的想买房付出的代价会越来越大。

至于养老，恐怕千禧一代都不敢多想。

赶上了计划生育的大潮，多为独生子女，两个人养四个老人是必须的，甚至随着人均寿命的增加，养祖父母的重任最终也会落在他们身上。

本来千禧一代还指望父母接济一下，有钱出钱，不能出钱的还能出力做做家务、带带孩子，但没想到，父母也要开始小病不断，大病不罕见了。

医疗支出也不是一笔小数目，在以每年大概10%的速度增长。虽然有医保能报销不少，但等着你的仍然是巨额的个人支出。尤其是医疗技术的发展，让很多新药、新的治疗手段出现，难怪有人说，在医院千万不能露富，不然你会发现这绝对是无底洞。比如治疗癌症的靶向药，如果被确认有基因突变，那么就能大大延长寿命，但做这个基因测序的费用就是1万9千，全自费。面对养大自己的父母，很多人难以拒绝用药。靶向药，一个月吃掉几万，都很正常，而且只要你不耐药、只要你不死，就可以一直吃下去……

不悲观的说，未来10-20年，绝大多数千禧一代是无法拥有和父辈一样多的储蓄了。甚至到了65岁，他们都还要继续工作，即便不硬性要求你延迟退休，你也得为了养活自己而努力工作，看看邻国日本就知道，现在，不如提前想想老年再就业还能做点啥。

再看看自己的孩子，千禧一代会更焦虑。教育减负，减的是学校的工作量，压力全交给父母，教育已经成了军备竞赛。

住房、教育、医疗、养老……四座大山的重压下，千禧一代满满的焦虑。不管是疾病、意外、失业，都可能成为压倒他们的最后一根稻草。

03 最需要买保险的是你

不要第一句就问，能给我妈我爸买什么保险？也不要上来就问，给孩子买什么教育金合适啊？

对父母那代人来说，确实，疾病就在眼前，但赔率越高代表费率越贵，而且父母的身体健康状况也可能也限制了他们买到合适、足额的保险。

而孩子，他们依附于成人，最大的保障首先是父母。教育金也如此，父母的赚钱能力和完善保障，才是他们最好的教育金。

现在懂了吗，千禧一代，你们才是最需要买保险的人。

如果你能抛开保终身、不能“赔钱”、谈死不吉利的想法，真正管事儿的保险并没有很贵。

猫妹给25、30、35岁的千禧一代简单做了一套规划，保额都不低，重疾险50万，定期寿险100万，保费最便宜的一年只要2000多，最贵的也不过7000多。

几百万保障在身上，不管面对疾病、意外乃至死亡，相信千禧一代能多些自信。

另外，也要提醒一句，保险，要随着年龄、收入、负债做动态调整，保险并不是只要买一次就可以一劳永逸。

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