大部人时候我们想到保险，第一反应对它的作用和功能就是保疾病和意外的，这只是对保险很浅显的认知

保险的作用有很多，功能也有很多，简单总结就是除了可以通过保险实现疾病和意外的财富风险转移，还可以解决孩子教育金、养老金、以及有钱人最关心的财富传承作用

财富传承有涉及到定寿险杠杆传承、资金直接传承以及保险金信托家族财富流向的安排

也因为如此，保险也就成了中高产以及高净值人群家庭资产配置中必不可少的财富风险管理工具，要说到重要等级，可以理解为最重要的资产配置。

最近，有关机构发布了《长寿时代城市居民财富管理白皮书2022》，从数据中揭示了当下居民对财富配置意愿、配置情况、养老现状及发展趋势的问题。

在我们逐渐老去，人口老龄化、房住不炒政策环境下、存款的利率下降影响下，我国的居民存款以及住房方面的资产配置上升趋势开始减缓了下来，而金融资产的配置开始不断的上升。

吴小姐今天和大家一起聊一聊白皮书说所的财富管理有哪些特点，而对于我们自己又有哪些知道意义。

家庭财富管理的特点

1、资产配置多元化，以房为主

随着我们家庭的财富积累，我们的居民资产的持有的方式也开始变得更多的多元化。

从整体配置的结构来看，目前我们的财富配置中主要还是以房产为主，整体占比超过了60%，但相比前几年的占比，整体下降了差不多10%

而目前家庭的金融资产和其他资产的占比仅仅只有37%，和目前发达国家相比，比如美国，将近有一半的差距。

从资产配置结构看出，我国的居民对于风险的偏好比较低，金融资产中银行理财、存款、现金等占据的份额比较大，整体来看比较偏保守。

2、保险意识提升，消费群体年轻化

此次数据受访者，有一半的人表示已经配置了商业保险，险种主要就是医疗险、重疾险以及汽车险，而商业养老保险的比例是比较低的。

从调研数据来看，目前我国的保险消费群体也日趋年轻化，26-35岁的人群差不多达到了33.13%的占比，这个年龄段主要投保人群基本都覆盖了家庭的经济支柱以及初为父母的青年群体。

同时我们从数据中看到，家庭对保险的需求规模也相对比较大。

3、老龄化在加速，关注养老储备

我们第七次人口普查数据有显示，65岁以上的老龄人口已经达到了1.9亿，占比13,5%，比第六次普查增加了5.4%，我国的老龄化进一步加深。

调研数据显示，我国居民目前更加有意愿增加自己的退休养老金，为自己退休后的健康投入。

养老配置意愿调查表

为了退休后能够确保健康和生活质量，大部人的人更加依赖于年轻时候的投资的回报及健康的积累，所以我们可以看出，在长寿时代下，我们对财富管理的需求也会跟着提升。

整体来看，我国居民的资产配置虽然相比过去更加的多元化，但是整体还是偏向保守，对自己老后的健康和养老储备也因此要求更高。

在我们所有大类资产中，保险相对于养老储蓄拥有更高的安全性、长期复利增值，所以也成了很多人选择的财富积累的奠基。

家庭财富的必须配置—保险

为什么在家庭财富配置中，保险是必须配置，主要有两点。

1、风险管理是财富积累前提

在当下财富多元化配置时代，我们既需要承担比较高的风险权益类的投资去博取更高的收益，也需要低风险的保险配置来作为家庭的底层资产

只有保护我们家庭的人身以及财富的安全，我们才能做到攻守兼备，如果我们的身体以及财富始终在风险之中，那即便我们拥有很多身价，财富也会有流失的风险。

风险管理是我们财富积累以及人生奋斗中第一步，也是最重要的一步，它是我们家庭资产的护城河，不仅可以让我们的资产稳健增值，还会不让我们的财富因为疾病、意外、债务等因素损失我们的资产。

2、家庭的责任

随着我们逐渐的成熟，我们成家立业，生儿育女，也因此担在每个人身上的责任也变的越多，尤其是我们事业处于起步的阶段

我们除了要配置医疗险、重疾险，还要注重意外险、定期寿险等配置，这样即便是家庭的支柱出现什么意外，也能够为家庭留下财富，这是对家庭及孩子责任和爱的表现。

3、老了生活保障

人生不怕年轻时候的苦，但是一定会担心年老后的穷，更害怕又穷身体又不健康。

面对长寿时代，慢病、老年病都会成为影响我们老了以后的生活质量，如何在我们老去时候可以实现健康和财富的积累，能够优雅的老去

这需要我们在年轻的时候就要配置好保障保险，比如医疗险、重疾险、长期护理险，这些都可以覆盖医保不报销的部分，为我们退休后健康提供医疗费用的支持。

同时我们需要为自己储备终身年金险，以此来为我们老了以后提供稳定的现金流，在年轻时候每年的积累，通过时间的杠杆，把财富最大化，这是保险很重要作用。

随着国家对养老提升到战略，引导大家对养老金提前规划的重视，保险养老金在长寿时代的重要性也愈发的凸显。

总结

在房产向下，金融资产向上，净值化理财的时代真正朝我们走来，面对复杂的金融市场，我们的家庭资产配置也需要开始调整。

过于的保守会面临我们的财富被通胀慢慢的蚕食，而过于冒险，也会让我们家庭财富暴露在风险之下。

正确的资产配置需要进可攻退可守的布局，就像一艘船要去远航，为了防止遇到暴风雨和风浪，会提前准备好救生圈一样。

而资产配置中，作为风险管理的保险，就是可以守住我家庭财富的救生圈，唯有提前规划好，我们家庭才能不惧怕风浪，驶向终点。

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