经常有朋友问我：

“你说的这个保险理财只有3.5%的收益，有什么用啊？我随便买只基金做个定投每年都有8%的收益。”

对的，3.5%的利率确实是低了很多。

打开支付宝，看着各种排行榜上的理财，随便哪一款都能吊打它；

再看看股票，运气好一天都能赚个10%，更别说一年了。

但令人吃惊的是，买这类保险的人并不在少数，其中也包括很多投资大佬。

为什么这些投资大佬更喜欢购买这类保险呢？

且看以下分析：

高收益必然伴随着高风险

大家都知道律师张三说过一句话：

这个世界上最赚钱的方法都写在刑法里。

仔细想想，还真是这个道理。

像大家熟悉的股票，牛市时是真赚钱，每天挣十几个点收益都不在话下；但熊市时也让人头疼，2015年的股灾没赶上，今年的毒打确实挨够了。

那么，我买个理财安稳点行不？

不好意思，自从2022年1月1日起，所有的银行理财打破刚性兑付，从此银行理财都属于风险投资。

买银行的理财产品，如果突然有急事需要用钱，但又处在低谷期，就需要割肉了。

最重要的是，对这种收益不确定的产品，你无法对它有很高的期待。

但是如果你对未来有所期待，比如三五年后结婚、买房、或者想给刚出生的宝宝攒学费、又或者给自己准备养老金，那还得把钱放在保本保息的产品上。

目前保本保息的产品有哪些呢？

现阶段保本保息的产品有三类：

50万元以下的银行存款；

国债；

收益写进合同的储蓄类保险。

这三种方式是对理财小白最友好的，既不会一口吃成个胖子，又能保证不断粮。

银行存款的利息，3年期是3.15%，5年期是2.75%；

国债的利息，3年期是3.05%，5年期是3.22%；

而储蓄保险的预定利率是3.5%。

看似都差不多，但前两者是单利，储蓄保险是复利

可以看到，随着时间变长，保险的收益会比银行和国债高出很多，而最主要的，银行和国债会到期，也就是最长10年，10年的利息还能不能维持这个收益仍是个未知数。

说实话，想要维持这个收益还挺难的，光是今年，银行的贷款利率和存款利率一降再降，但是储蓄保险却是可以锁定一辈子的收益。

此外，还需要考虑两个问题：

一是能够一次性拿出多少钱？

银行定期存款和国债都要求你一次性存入，一般是20万的门槛，而储蓄保险则可以选择多年缴费，要是一次性拿不出20万，可以选择每年4万，分5年存入。

二是打算什么时候取钱？

很多人对金钱并没有长期的规划，无非是想找个地方放钱而已。

在选择放钱方式之前，不妨先了解一下三者的领取规则。

银行定期存款和国债都是定期的，只有到期才能取出来；

而保险在后期比较灵活，如果急需用钱，可以通过减保取现或者保单贷款的方式把钱取出来。

从资产配置的角度来说，大家可以按照自己的需要来搭配。

3年5年内的规划建议用国债和银行存款，5年之后的规划建议用保险来解决。

如果以后利息高了，保险且不是很没用？

很多人难免打退堂鼓，未来的市场利率会不会反而更高了呢？

从数据上看，银行的存款利率从2014年开始就低于保险公司的预定利率，而今更是一降再降，利率下行已是不可逆，保险也无法独善其身。

因为保险的投资，有一部分涉及了股票、基金、房地产和基建项目。

虽然目前的收益仍足够满足客户的收益，但如果后续利率持续走低，保险公司甚至需要倒贴钱，势必会造成严重的利差损风险。

所以现在的局势，比起反弹，抓住当下的红利会更靠谱。

每一个时代，都有风口。

如果早出生20年，我一定会奋身跳进房地产、跳进互联网，再不济，也要买一份复利7%的保单。

但眼下，别说复利，单利能达到3.5%的零风险产品都已稀缺。

所以看得懂的人都在疯抢，包括很多投资理财大佬。

说不定几年之后，你会感谢现在购买的储蓄保险。

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作者介绍：

95后保险经纪人，新时代的保险从业者，专注保险、理财、养老规划，愿望是希望身边的人能够通过我改变对保险的看法。

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