说实话，缴纳职工养老保险是最合算的，亏本的可能性很低，至少90%的人不会亏本。

我们自己可以缴纳的保险有两种，一种叫做城乡居民养老保险，一种叫做城镇职工基本养老保险。居民养老保险是按年缴费，职工养老保险才是按月缴费。

全国对于灵活就业人员保险，自己缴纳社保的缴费比例，一般是按照20%进行照顾，企业缴费比例一般是26%到28%。每月缴纳600元，相当于我们的缴费基数是3000元左右。这个缴费基数，是很多地区社会平均工资的60%左右。社会平均工资大约在5000元上下。

这种情况下交费15年都是按60%基数缴。不过我们的缴费基数并不是永恒不变的，而是年年根据社会平均工资情况增长。过去十多年，我们社会平均工资每年增长10%到15%。

可是由于我们的经济基数越来越庞大，工资水平越来越高，增长速度也在也在不断放缓，2018年社会平均工资增长速度普遍在7%到8%之间。

如果未来15年我们社会平均工资增长速度能按照7%的速度进行连续增长。15年后的社会平均工资应当是现在的2.76倍。

现在社平工资是5000元的情况下，15年后的未来社平工资会达到13800元。

如果按照这种均速增长缴费，实际上我们需要缴纳的总钱数大约是20万元左右。退休时，个人账户里的钱数能有12万元左右。

按照我们的养老金计算公式，这种情况交费下，基本养老金会有多少呢？

我们的养老金待遇计算公式现在是全国统一的，包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金跟缴费指数、退休上年度社会平均工资和缴费年限等因素挂钩。

由于平均缴费指数是0.6，这样我们可以计算出基础养老金是12%的退休上年度社会平均工资。13800元的社平工资情况下，大约是每月1656元。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户有12万元余额，60岁退休的话，计发月数是139个月。每月可以领取863元的个人账户养老金。

两项待遇合计就是2519元，大约是社会平均工资的18.25%左右。拿到5000元社会平均工资的现在来讲，相当于现在每月养老金可以领取912元。

划算不划算呢？缴费本金20万元，每月养老金待遇2519元，相当于79个月就可以领回本金，六年零七个月的时间，总体来看还是非常合算的。

不过这里面没有考虑到20万元的机会成本以及后续的利息。然而我们的养老金最大的好处在于跟经济社会发展相一致，不停的进行调整。

虽然我们的社会平均工资会从5000元上涨到13800元，但是相应的养老金也在15年内从912元上涨至2519元。这是非常大的增值空间。

其实我们年老以后，各种能力都会衰退，包括理财能力。对于绝大多数人存钱理财并不是好的选择。所以，参加社会保险是最安全、最有保障的。

至于有人说，还没有领取养老金就去世，或者领了几个月就去世怎么办？都去世了，还考虑这么多干嘛？我们的人均寿命达到了76岁左右，女性人均寿命长达77岁，男性只有72岁。可是这只是人均寿命，万一我们活到100岁呢？所以，稳重的人都不会赌博，更不会自暴自弃，还是参加社保的好。