借款人向银行贷款，除了填写各种表格，如实汇报自己的各种情况外，最大的困扰是到底选择等额本金还是选择等额本息呢？

1.等额本息一开始还的都是利息，这句话对吗？

2.我想提前还款，等额本金或者等额本息该选哪个好？

3.听说等额本金银行收取的利息少，所以比较划算对不对？

4.其他人选择哪个比较多呢？

文章最后，有一个万能月供表，以Excel表格奉献给大家，需要的朋友往下看！

南房叔今天用数字来告诉大家以上困惑

先假设，借款100万纯商业，利率上浮5%，20年

年利率是4.9*1.05=5.145%

月利率是5.145%/12=0.42875%

我们每个月支付给银行的月供包含本金和利息，随着我们按月还银行月供，我们欠银行的本金逐月减少，而利息是本月尚欠银行本金*月利率，我们支付给银行的利息也逐月减少。

等额本息，我们每个月还给银行的月供是一样的，所以由此可以看出，我们还的本金逐月增加，还的利息在逐月减少；

等额本金，我们每个月还给银行的本金是一样的，所以由此可以看出，我们还的本金永远不变，还的利息在逐月减少。

从表格我们可以看出

由此我们发现：

一开始月供是等额本金高，但是第一个月的利息是一样的。这是因为第一个月无论哪个还款方式，借款人欠银行的本金都是相同的100万元，所以支付给银行的利息也就自然是一样的。

而从第二个月开始，在计算利息的时候，

等额本息，欠银行的本金是997607.58元，故而需要支付的利息是997607.58*0.42875%=4277.24元。

等额本金，欠银行的本金是995833.33元，故而需要支付的利息是995833.33*0.42875%=4269.64元。

分析前两个月我们发现，我们支付给银行的利息，无论是等额本息还是等额本金，都是当前欠银行本金*月利率，由于一开始等额本金还得多，故而欠银行的钱就变少了，所以支付的利息少了。

现在我们来逐个回答疑问：

1，等额本息一开始还的都是利息，这句话对吗？

在第一个月，我们发现等额本息还的月供是6679.92元，其中利息是4287.50元，利息占比例64.18%，确实还得利息蛮多，利息占2/3了。

等额本金还的月供是8454.17元，其中利息是4287.50元，利息占比例50.71%，利息占一半。

看起来似乎等额本息比较亏，可是我们已经明白了，利息4287.50元是因为欠银行一开始欠银行100万，月利率是0.42875%，所以第一个月的利息看起来很多，但是银行绝没有多收取利息，所以也谈不上借款人亏了，何况等额本金第一个月的利息也是4287.50元。

随着我们还银行的钱越来越多，我们欠银行的钱越来越少，我们支付给银行的利息也是越来越少的，所以从这个角度出发，不能简单地说等额本息一开始还的都是利息，这个用词存在误导，好像亏了一样。

2，我想提前还款，等额本金或者等额本息该选哪个好？

计算逐月的月供，我们发现，利息一直都是按照比例计算的，所以既然不存在一开始多还利息，或者说既然欠多少钱，就还多少利息，那么也就不存在哪个方式吃亏或者划算，想不支付利息，提前还清，利息肯定最少。

3，听说等额本金银行收取的利息少，所以比较划算对不对？

现在我们已经明白了，利息是按照比例来的，但是确确实实，除了第一个月，之后的每一个月等额本金支付的利息会少一些，所以如果你资金比较宽松，月供压力不大，也没有其他投资渠道，不妨选择等额本金，借100万20年，5年后，等额本息连本带利还了400795.25元，尚欠本金836697.46元。

而等额本金连本带利还了475629.69元，尚欠750000元。可以看出节省利息11863.02元。

供满20年，等额本息连本带利还1603181.01元，等额本金还1516643.75元，节省利息共计86537.26元。

4，别人怎么选？

南房叔郑大源除了每天写文章，其实还有一个本职工作，就是提供按揭贷款服务，广州大源按揭，房卫士按揭就是南房叔的实体店，所以每天接触各种贷款的事宜，实战经验丰富，

统计数据表明，85%左右的借款人会选择等额本息，因为这个一开始月供压力小，每个月还款额度固定，容易记忆。如果你也糊涂了，那就随大流吧！

福利贴

南房叔制作了一个等额本息，等额本金30年的万能月供表，Excel文件，你可以根据需要调整各个数据，然后得到自己的月供表，可以清晰的看出每个月的月供里面的本金，利息，以及剩余的本金等数据，

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我们将发送给你，免费的。

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