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等额本息哪时候还款最好(还款方式之等额本息你所不了解的)
更新时间:2024-07-09 05:50:09

等额本息哪时候还款最好(还款方式之等额本息你所不了解的)1

配图与此文无关

说起银行贷款、网络贷款、汽车分期、信用卡分期等等这些贷款,大家并不陌生,既然说到贷款,就一定会有贷款利息,今天我们就来谈一谈通常的还款方式之——等额本息。

我们假设贷款10万等额本息一年还清,最后一共还了107900。请问利率是不是7.9%呢?当然不是,其实这是一个数字错觉,尽管大部分营销人员会告诉你,他们的年化利率就是7.9,月息就是六厘多,听起来很便宜的样子,很多做分期的也会这么告诉你,其实,他的真实利率是24%左右,几乎要高2倍。有人觉得很奇怪,那究竟是哪里出问题了呢?真正的问题就出现在资金利用率,资金利用率也就是说这10万块钱你并不是从头用到尾一直在用的,你在归还利息的同时也在不停地归还本金,导致你实际利用的本金远远没有那么多。我们一起来看一下下图:

月份

本息合计

剩余本金

月份

本息合计

剩余本金

1、

8991.67

100000.00

7、

8991.67

49999.96

2、

8991.67

91666.66

8、

8991.67

41666.62

3、

8991.67

83333.32

9、

8991.67

33333.28

4、

8991.67

74999.98

10、

8991.67

24999.94

5、

8991.67

66666.64

11、

8991.67

16666.60

6、

8991.67

58333.30

12、

8991.67

8333.26

借贷10万块钱,每个月还8000多。所谓的等额本息就是每个月还款额连本带息都一样的,所以到最后一个月你手里只剩几千的本金了,每个月还是要还8000多。

等额本息哪时候还款最好(还款方式之等额本息你所不了解的)2

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所以看似年利率7.9%不高,很多人不以为然;其实,这只是一个表面现象,从你还完第一个月开始,你手里的本金就开始逐渐减少,当你还完6个月的时候,手里的本金就只剩下一半,也就是5万块钱了,这个时候你的年化利率已经从第1期的7.9%、第2期的8.61、第3期的9.47、第4期的10.52,第5期的11.84、第6期的13.53、第7期的15.79、而不是7.9%了。第8期年化利率已经达到18.95%、第9期23.6%、第10期31.58、第11期47.37%、第12期94.75%,看着是不是很可怕,不过经过测算下来,综合年利率大约在24%——25%之间,并不是你认为的7.9%,结合国家一年期贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR):3.85%来算,大约高出6.5倍左右。你怎么看呢?

等额本息哪时候还款最好(还款方式之等额本息你所不了解的)3

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唠叨了这么多,有的老铁说那怎么办呢?说实话是很高,但也要取决自己的实际情况,如果你是应急使用、时间不长,本金也不多也未尝不可,举个例子来说,你借朋友一瓶水,明年要还2瓶水,实际年化利率是100%。对生活有影响吗?显然不会,甚至可以忽略不计。

所以,有些事情不是不可为,而是要量力而行,不然就会成为我们生活的负担!尤其是全国疫情多点散发的当下生活更是不易!

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