重疾险还有必要买吗？

当然有必要买重疾险，而且你需要买的第一种保险就是它。

保险作为现代家庭和个人最为底层的保底杠杆配置，每个家庭都必不可少。

这就好比实现财富自由的路上，努力拼搏奋斗等于公司的基本面，而大病突袭就是大盘系统性风险，甚至是股灾。

保险，就是用来防止人生的股灾。

保险配置只需要占用一点现金流，就能保住我们赚钱的能力和赚到的钱。

没有人会因为买了保险而倾家荡产，却有人会因为没买保险而一无所有。

所以需要买的第一种保险，毫无疑问，那就是重疾险！如果你想给自己配置一份重疾险的话，可以给我留言进行咨询。

一、什么是重疾险？

重疾险就是，万一你得了重症，保险公司会给你一笔理赔款。

一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦不幸遇上，直接赔付几十万元。

赔付款是一次性直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用，不扯皮。

除了重症之外，重疾险也会对中、轻症给予理赔。

二、买重疾险需要注意什么？

l重疾

简单来说，就是会危及生命的疾病，并且治疗费用十分昂贵。

像大家日常生活中了解到比较多的癌症（即恶性肿瘤）就是其中的一种。

保监会现在规定的高发重疾有28种，除了之前提到的严重恶性肿瘤，还有较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症等重疾。

这28种高发重疾的理赔率就已经占到95%以上。

所以一款重疾险保障80种重大疾病还是100种，并没有什么区别。

如果是单次赔付的重疾险，我们最需要关注理赔的保额。

两款重疾险，在同样都是单次赔付的前提下，A产品出险后赔付100%保额，B产品60岁之前出险赔付180%保额。

如果是你，你会选择哪种呢？

如果是多次赔付的重疾险，我们则主要看28种高发重疾的分组情况。

重疾险不分组当然是最好的。

在有分组的情况下，重疾险组数越多越好，高发重疾独立分组最好，同一组别赔付间隔期越短越好。

目的就是为了提高出险概率，让多次赔付更加实用。

l轻症、中症（高发轻中症）

相对重症来说，轻、中症的治疗较简单、不会危及生命，且花费相对不大。

我们在挑选重疾险的轻、中症的部分时，要注意以下几点：

·赔付比例越高越好。

·多次赔付的轻中症，病种无分组，无时间间隔越好。

·有被保人轻中症豁免，比没有的更好。

·覆盖的轻、中症的高发病种越多越好。

·自己在意的病种理赔是否宽松。

现行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的28种重疾和3种轻症进行了统一规范，无论是名称还是疾病定义，各家公司都一样。

但除了 3 种约定的轻症外，其他的轻症和中症都没有统一的标准。

因此大家在挑选重疾险时要注意，高发轻症数量越多越好，如果能按中症来赔会更优秀。

多数重疾险的轻中症赔付额是根据总保额来算的。

例如某款热销产品的总保额是50万，轻症赔20%的保额，中症赔50%的保额。

即轻症获得10万的赔付，中症能获得25万的赔付（注意，此处轻、中症赔付额一般是不占总保额的，也就是如果后续不行罹患重疾，我们仍能获赔50万）。

l重疾险要不要保身故？

很多人觉得只要买重疾险选择保身故，哪怕身故之前没出险都能拿到一笔钱，这样保证不会亏。

但实际上的，保身故的重疾险价格，比不保身故的重疾险价格高出许多。

如果你预算有限，就没有必要考虑保身故的重疾险了，徒增自己的经济压力。

真要考虑身故风险，不如选择定期不要身故的重疾险 定期寿险，性价比高出一大截。

l保费豁免

保费豁免的意思是，当被保人出险后，豁免保单后续所有保费，保单在保险期内持续有效。

锦鲤君在这里给大家举个例子，更容易理解一些。

2020年年初，A先生给自己购买了一份保额为40万的重疾险。

这份重疾险包含轻症豁免责任、轻症理赔保额的20%，需要缴费30年。

今年5月份，他轻症出险，不仅获得了理赔的8万，还省了后续28年的保费。

l癌症二次赔付

在单次赔付的重疾险中，如果被保人因为罹患重疾就已经获得一次赔付了。

在合同期内，过了保险公司要求的间隔期后，又不幸罹患了合同中约定的癌症，还能获得一次赔付。

一般来说，所要求的的间隔期越短，理赔额度越高，它的性价比自然也更高。

l前x年额外赔付

这一点对于想要拉高保额的朋友来说十分实用。

如果保额是50万，重疾险合同中有一条“前10年额外赔付50%”的条款。

那么在这10年间出险，都能获得50*150%=75万的保额。

l重疾险保额

一般来说，重疾险保额应该至少要覆盖疾病治疗费用＋五年内收入损失 长期康复费。

一二线城市应不低于50万，其他城市不应低于30万。

三、重疾险有哪些种类?

一般我们可以从三个方面给重疾险进行分类。

按重疾的赔付次数分，可分为多次赔付重疾险和单次赔付重疾险。

按保障期限分，可以分为一年期重疾险和长期重疾险。

按身故保障分，可分为保身故和不保身故的重疾险。

四、什么时候买重疾险最好？

建议大家在自己最能赚钱和最健康的时候，早做打算。

现在大病的年轻化趋势明显，就拿癌症来说，我国癌症发病年龄提前了15~20年，原来50~80岁才容易得的癌症，已经提早到了35~55岁。

而且年纪越小保费越便宜，杠杆越高。而且身体健康，可以选择的产品范围也更广。

上了年纪的老人买重疾险，不仅没有什么产品可以选择，而且还可能会出现“保费倒挂”的情况。

同时家里赚钱最多的家庭经济支柱，最应该优先买。

因为这个人一旦身患重大疾病，对整个家庭生活质量破坏最大。如果您在考虑为自己家庭的经济支柱购买重疾险，可以随时给我评论留言进行保险方案定制。

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