大部分人的保险意识总不会很强，原因有高昂的各类保险的保费令普通人望而却步，同时也有过于“热情”的保险推销员多多少少有些令人反感。然而在汽车领域却一反常态，相信绝大部分汽车用户都不会排斥汽车保险，而原因实际非常容易总结：风险可预见。

汽车保险中有一项必须投保的车险：交强险。这一险种的作用是在责任事故中，用以帮助汽车所有人或驾驶人赔偿对对方造成的损失费用；简而言之是只保证己方有能力赔偿对方，己方的车辆与人员并不在交强险的保障范围内。这种设定的目的首先让保费低一些，其次则是防止驾驶员在发生责任事故后没有赔偿能力，而造成严重的不良影响。

交强险自2006年开始强制车辆投保，初期这一规定遭到了很多人的反对，然而在很短的时间内评价出现了360度的反转。原因是汽车保有量在同期出现了激增，车辆变多交通事故率自然也会高一些；而在处理交通事故的过程中用户实实在在的获得了最高11万元的辅助赔偿，对于太多人而言这是不用“家庭破裂”和人生自此一蹶不振的重要帮助，这就是交强险的作用。

在十几年前如发生一起相对严重的交通事故，造成了人员伤亡或者车辆的报废，赔偿的标准也许是十几万、至多只是二三十万。但是随着人均收入的不断提升，交通事故的赔偿标准也在水涨船高；同样的一起事故在十几年后的正常赔偿标准也许是二三十万，仅限于一个人的极限赔偿额度很有可能达到60~100万，那么交强险的最高11赔偿标准是不是有些杯水车薪了呢？

答案显然是肯定的，仅依靠交强险驾驶汽车仍存在很大的风险，此时则需要商业车险进行“风控”。商业车险中有三项非常重要，具体如下。

1：第三者责任险，其功能与交强险如出一辙，指责任事故中用以赔偿对方的人车损失。不过三者险可以自选保障额度，常规额度为30/50/100万三个标准，建议选择标准一般为100万级。因为只要涉及重伤亡或者致残的交通事故，处理人员的费用即可超过50万三者的标准，即使还有交强险的11万额度也不够用——汽车的处理的成本仍旧很高，所以100万级的三者险是基础。

2：车辆损失险（车损险）有必要投保。交强与三者险均指保障对方车辆与人员，而在双车或多车碰撞中己方车辆与人员也可能出现大问题；如果没有自行承担维修报废或治疗的经济能力，那么车损险的投保则能够保证己方车辆的维修费用，或者报废后进行车辆的评估与费用补偿——车损险保障的是自己的车。

3：车上人员责任险（座位险）也有必要投保。座位险的作用是在责任事故中赔偿己方车内乘员的损失，保额同样可以自选但是比较低。这一险种对于被动安全保护水平较差的车辆很有价值，比如中置后驱的平头面包车或轻客车，亦或者是一些存在严重车身结构简配的车辆；车损险与座位险在单方事故中也可以生效，只要是责任事故都可以使用。

总结：汽车保险与常规的寿险不同，驾驶汽车的潜在风险远比严重疾病出现的概率更高，所以大部分汽车用户都有良好的汽车保险意识。当然如人员保险的费用足够低的话，相信各类保险都能够火爆吧。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

责编：天和MCN

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