在《不推荐产品，只教你如何去选重疾险，花8分钟太值得了》一文中我详细讲了重疾险的各项保障，哪些是核心，哪些是个性化配置，哪些是锦上添花的部分，阅读完此文大家对买重疾应该有总体性思路。

给不同人群买重疾险，既有共性的部分又有个性化的需求。孩子相对于成年人，除了基础保障，还有哪些附加保障值得重点关注呢？

一、少儿重疾险有哪些保障？

上图是给市场主流的少儿重疾险画的像，咋一看项目挺多，有些迷糊，不要紧，老规矩，请跟着我一步步剖析。

三木把总保障分成两部分：基础保障和附加保障，基础保障是一款重疾产品的核心，附加保障是亮点。

1、重症比什么？

你在市面上可能见到有保128种重症的，有保100种的，大家习惯认为128种更优，但是如果三木告诉你，年交保费3000元，它就优秀了几毛钱，且多的那几种重症比空难的概率还低，你就不这么想了。

部分人还想到了两点：

Ⅰ、重疾理赔条件是不是很苛刻？条款专业术语读不懂，怎么办？

Ⅱ、重症数量不少，但会不会还漏掉了常见的重症？

这两点不用担心，保险行业协会联合中国医师协会把最高发的28种重症（大致占了96%以上）统一规定了，只要产品叫重大疾病保险，那么就必须包含这28个病种。

知道这点之后，大家就不必纠结买128种还是100种重症的产品了，直接忽略，就当一样，而把关注点放在以下内容。

脑图上显示，从次数和额度两个维度比较。

维度1：赔偿次数

早期重疾产品的重症都是赔1次的，后来发现重疾患者易复发且相比更容易再次患重疾，而患过一次重疾后再也无法购买商业保险了，为了弥补这个缺憾，越来越多的重疾产品设计可以赔多次。

从优到次这样的排序：不分组赔多次>分组赔多次>赔1次。

给孩子买重疾险当然优先选择不分组赔多次的。

维度2：赔偿额度

俗话说，买重疾就是买保额，且保费、保险金都与保额成正比。

比如，你买的重疾险保额10万，保费1500元/年，那么重疾保险金一般也是10万元（100%保额）。

假如你想重疾保险金为100万，那么就要买100万的保额，相应的保费也增加10倍，为15000元/年。

花同样的保费买的保额越高越好，目前很多产品在赔偿额度上也做了很多升级，下文也会详细介绍。

2、中症和轻症比什么？

中症和轻症是相对于重症而言，一般是重症早期状态或其他比重症病情轻，伤害更小的疾病。

有了中症或轻症，重疾险更加容易获得理赔，早期的产品没有，现在几乎变成标准配置了，因此我也把它们作为基础保障之一。

那么怎么去分辨一款产品的中症或轻症是否优秀呢？

可以从下图几个维度去对比。

数量、赔偿次数、赔偿额度是中症、轻症对比的核心要素，图中已经告诉大家如何去对比了，点击图放大看。

3、被保人豁免

举个例子就很容易理解被保险人豁免功能了。

张女士买了某重疾保单100万保额，为多次赔付产品，年交保费1.5万元，且含有中症、轻症保障。保单刚满3年，张女士被确诊为乳腺癌早期，满足轻症理赔条件，因此可以获得以下权益：

Ⅰ、轻症保险金30万元，按照30%保额给付；

Ⅱ、豁免未来17年的保费，共计25.5万元，保险合同继续有效。

可见保费豁免功能很实用，交费期越长，豁免的概率越大，多次赔付重疾险理赔重症、中症、轻症后都可以豁免保费。

我认为，以上4项保障是买重疾险的必备责任，再根据自身情况去选购附加保障。

二、保障该如何选？

1、选重症多次赔付

生物医药和医疗技术的飞速发展让重疾的治愈率越来越高，即使治愈不了也可能变成一种慢性病，长期药物治疗。

而重疾险健康告知较严苛，患过重疾的病人无法再购买商业健康险，而再次患重疾的风险更高，因此多次赔付重疾产品越来越受欢迎，孩子年龄小，多次赔重疾更加迫切需要。

不分组赔多次重疾为最优，建议选择此类产品。

2、保额要买足够高

买重疾就是买保额，这句话即直接又正确，虽然孩子不直接创收，但孩子患病，休假的是父母一方，即影响家庭收入又增加了巨大开支，没有一定的保险金根本玩不转。

之前很多人的重疾保额才十万八万的，现在看来就是杯水车薪，如今买重疾，至少50万起步。

3、中症/轻症要优秀

除了3个最高发的轻症行业统一规定之外，中症和轻症都是各家保险公司自己制定，中/轻症是否优秀既要看数量（特别是28种高发重疾对应的中/轻症），又要看赔付额度。

具体产品具体分析，这里不详述。

4、少儿特疾/罕见病保障好

这两项保障也称得上是少儿重疾的标配，虽然该类病种发病率不高，但破坏性超强，只有多赔点钱才好应对。

5、附加投保人豁免

如果父母一方给孩子买保险，投保人身故、重症、中症、轻症可以豁免这份重疾保单的保费。

少儿重疾交费期一般20年或30年，加上这项保障可以规避父母的疾病和意外风险，非常的适用，钱不多，建议加上。

6、身故赔保额非必须

父母给孩子买重疾险的初衷当然是希望灾难来临的时候有钱给孩子治病，也有钱保持家庭原有的生活水平。

而身故保险金并非是必要保障，特别是在孩子没有成家之前，他（她）并未有抚养和赡养责任，放弃身故赔保额，可以节省将近40%的总保费。

7、性价比一定要高

市场主体寿险公司有100家左右，重疾险市场又是一个充分竞争的市场，每家保险公司市场战略不同，你总能找到采取产品领先战略的公司，他们的产品不仅保费便宜且保障还非常优秀，我们把这类称为高性价比产品。

而保险行业严厉的监管体系保证了不管买哪家公司的产品，公司可以倒闭被接管，保单理赔要兑现，让投保人可以放心地买。

三、重疾方案设计

少儿重疾方案的设计既要考虑保障又要考虑家庭经济状况，只有两者兼顾，才能称为上佳方案。

具体降费的措施有下图中的5种，可以按照顺序合理安排。

1、便宜又实惠的方案

从图中看，重症、中症、轻症都是选择了多次赔的产品，且还包含少儿特疾/罕见病的额外赔付，被保人豁免自带，考虑到保费便宜，20年的总保费也就1.2万多元，没有附加投保人豁免。

本方案采用选择高性价比公司和减少保险期限（保30年）来达到降低保费，而并未减少保障，保障依然全面充分。

2、经济又合适的方案

此方案在方案1的基础上升级了保险期限，保30年变成保至终身，加上了投保人豁免，把交费期限延长至30年。

因为有被保人和投保人双重豁免，选30年交费不仅可以降低年交保费的压力还增大了获得豁免的概率。

考虑到孩子身故保险金并非必须的，此方案没选身故赔保额，而是选择赔累计已交保费。

本方案降费措施是选择高性价比产品、选择较长交费期和降低身故赔偿责任。

3、保障全面的方案

此方案年交保费3600元，采用两个产品的组合，一个保至30岁，另外一个保终身，把保额做到100万，另外终身产品添上了身故赔保额。

方案保费稍贵，兼顾了疾病和身故，且提高了保险金，适合经济条件稍好的家庭给孩子买。

总之，给孩子买重疾险，方案可以根据需求调整，比如也可以把保30年换成保至70岁等等。

最后

三木想说，给孩子买重疾险，省钱和好的保障我都要！

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