今天猩猩和大家聊一下在多个城市工作交过社保，你的社保咋解决？养老金在哪领取？可否享受终身医保福利？

举个典型例子：老王出生在四川绵阳，在广州大学毕业后，就留在广州本地工作，一干就是14年。由于觉得老家四川发展机会更多，就回到了成都，又干了15年。后来有个很好的机会又去了上海，一直干到了退休，又在上海交了9年社保。

老王在多个城市都交过社保，在办理退休领取养老金手续时，却让他回到成都去领取养老金，比在上海领少了很多。这究竟是怎么回事呢？

我们从几个大家最关心的问题来讲述

一、社保介绍与各险种领取报销条件？

• 社保的基本组成与缴纳比例
• 社保中五险领取条件
• 养老保险的领取地不同，领取的钱也不同

二、你的社保能够全部转移吗？

• 养老保险转移
• 其他保险转移

三、多地交社保的一些常见问题

（本文讨论的社保为城镇职工社保）

一、社保简介与各险种领取报销条件 ？

1、社保的基本组成与缴纳比例

首先，我们得先了解一下咱们每个月交的社保到底是什么，城镇企业职工社会保险（后面简称社保）包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。其中，养老、医疗和失业由企业和个人共同缴纳，工伤和生育由单位缴纳，个人不缴纳。大头都是公司交，个人出的占比较少，缴纳情况如下。

大部分城市的数据

2、社保中五险领取条件

我们下面看一下不同险种有什么用途，要交多少年才能起效或长期有效。

a、工伤保险（因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴。）

工伤保险没有年限要求，哪怕你才缴纳一天，只要你发生工伤了，你就可以按照规定申请工伤保险待遇。

b、生育保险（报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴。）

大多数省市都要求需连续缴费至少1年，才可享受相应待遇。

c、养老保险（一般累计缴满 15 年，达到法定退休年龄可以领取，交的多领的多。）

养老保险缴费要求是累计缴费满15年，才可以领取养老保险金

所以多地交社保，需要把其他城市的养老保险转移后累积，凑够更多的年限。

d、医疗保险（报销门诊、住院医疗费，缴满一定年限，退休后终身享受医保待遇）

1、使用医疗保险通常连续缴费3-6个月，即可通过医保进行疾病报销。不同城市政策不一样。

2、若享受终身医疗报销，需满足：参保人员男性满60周岁，女性满55周岁，男性缴纳年限不少于25年，女性缴纳年限不少于20年，其中实际缴纳基本医疗保险费的年限必须不少于15年

同养老险一样，需要把其他城市的医疗保险转移后累积，凑够足够年限。达到要求退休后可享受长期医疗保险报销。

若退休前若未达到最低年限要求，可以一次性补齐实际缴费年限的医疗费用。

e、失业保险（累计缴满 1 年，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡。）

失业保险要分段：

至少要缴足1年，累计缴费1-2年的，最多可领3个月失业保险金；

累计缴费满2-5年的，最多可领12个月失业保险金；

累计缴费满5-10年的，最多可领18个月失业保险金；

累计缴费10年以上的，最多可领24个月失业保险金；

重新就业后，再次失业的，缴费时间重新计算。

3、养老保险的领取地如何确认

如文中开头举例所说：老王出生在四川绵阳，在广州大学毕业后，就留在广州本地工作，一干就是14年。由于觉得老家四川发展机会更多，就回到了成都，又干了15年。后来有个很好的机会又去了上海，一直干到了退休，又在上海交了9年社保。

为什么老王会在成都领取养老金，而不是在上海呢？

看一下国家颁布的养老保险转移办法就知道了。

第六条　跨省流动就业的参保人员达到待遇领取条件时，按下列规定确定其待遇领取地：

（一）基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

（二）基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险

（三）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

（四）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

文中名词解释：

“基本养老保险关系”：就是指你社保的养老保险账户（非临时账户），临时账户：女已满或超过40岁，男已满或超过50岁时建立的账户为临时户，咱们大部分人建立的都是非临时户。

“参保地”：就是指你在哪儿交的养老保险；

“基本养老保险待遇”：就是指国家给的那部分养老金，称为“基础养老金”，与当地社平工资水平成正比。

我们分别翻译一下这四句话的意思：

a、基本养老保险关系在户籍所在地，那么就在户籍所在地领取养老金。

举例：老王的户籍所在地是在成都，在成都开设了养老保险账户，建立了基本养老保险关系，一直在成都工作直至退休，那么领取地在成都。

b、基本养老保险关系不在户籍所在地，在基本养老保险关系所在地缴满10年，在该地领取养老金

举例：老王的户籍所在地是在长沙，但后来分别在深圳工作6年、广州工作18年直至退休，他最后一个交满10年的城市是广州，他的养老金领取地为广州，他需要把在深圳缴纳的养老金个人账户金额和年限转移到广州，并在广州领取养老金。

c、基本养老保险关系不在户籍所在地，且在基本养老保险关系所在地未缴满10年，要回上一个缴满10年的地区领取养老金

举例：老王出生在四川绵阳，在广州大学毕业后，就留在广州本地工作，一干就是14年。由于觉得老家四川发展机会更多，就回到了成都，又干了15年。后来有个很好的机会又去了上海，一直干到了退休，又在上海交了9年社保。由于在上海缴纳年限未满10年，没法在上海领，只能回到到上一个交满10年的城市，所以回成都领取。

d、基本养老关系不在户籍所在地，且每个参保地的缴纳年限都不足10年，回户籍所在地领取养老金

举例：老王的户籍地是长沙，在长沙工作了8年，在广州工作了9年，在深圳工作了9年，每个城市养老保险缴纳年限都不足10年，所以他需要把在各地缴纳的养老金个人账户金额和年限转移到长沙，并在长沙领取养老金。

领取地方判断规律：户籍地优先、从长、从后计算。

二、你的社保能够全部转移吗？

我们所说的社保转移并不是指五险都转移，而是五险中一般只有养老保险、医疗保险和失业保险是可以转移的，而工伤和生育险属于短期生效的，暂不支持转移。

1. 养老保险金的组成和转移

养老保险领取多与少与领取地息息相关，转不转移以及转移到哪个城市很重要。

我们先看看养老金的组成，养老金= 个人账户养老金 基础养老金（即统筹账户）

上文我们已经介绍养老保险要缴满15年后，才能在退休后终生领取养老金。

如果没满15年，国家会在你退休的时候，把这些年你交的那8%连本带息退你。这8%和利息就是你的个人账户养老金。

但是，公司给你交的那20%就别惦记了。国家会把它丢到养老统筹基金的池子里去。这20%就是你的统筹账户。

所以如果已经交过养老保险，尽量交满15年，否则，损失一大坨钱，太亏了。

接下来我们继续看一下养老金的计算方式，计算有点复杂，觉得麻烦的可以跳过看结论。

养老金= 个人账户养老金 基础养老金（即统筹账户）

这道公式又可以拆成两部分：

a、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

个人账户储存额：即你个人交的8%养老金，交得越多存得越多。

计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定，计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）× 12，60岁 为139。

b、基础养老金=（社会平均工资 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资，所以你退休的城市平均工资越高那么领取的退休金就越多。本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍。计算稍微复杂，就不展开讲了。简单来说如果你缴纳的基数一直都比社平工资高，那么你的指数就大于1，指数工资也高于平均工资。同理相反，指数小于1，指数工作也低于社平工资。

举例说明：目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测。这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。

如果老王20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元（低于社平工资，因为大部分的时间缴纳基数都低于社平工资。此处省略计算过程 ）

个人账户余额是800x12x20=19.2万。

根据公式，老王的退休金计算如下：

• 个人账户养老金 ：19.2万÷139=1381元
• 基础养老金 ：(21095 16454)÷2×20%=3755元

总养老金：1381 3755=5136元/月，即 61632元/年

当然，以后社会平均工资涨了，养老金也会跟着涨。

‍养老金转移缴纳注意事项

通过上述公式可以看出养老保险金领取多与少，影响因素：

• 个人指数化月平均缴费工资
• 当地上年度在岗职工月平均工资
• 缴费年限
• 个人账户储存额度

养老保险转移缴纳注意事项：

• 缴费年限：转移时注意不同缴纳地缴费年限是否汇总成功，缴费年限越多领取钱越多
• 个人账户额度：个人账户储存额是否汇总转移成功，余额越多领取钱越多。

对于多地都有缴费的来说，建议在距离法定退休年龄十年前选定一个社会平均工资高的退休地，平均工资越高领取的钱越多。

关于统筹账户转移，猩猩认为可以不用关心，这是国家统筹资金时考虑，通常为了平衡各地的统筹基金库，国家规定按12% 的总和进行转移，如果以后养老能达到国家统筹，而非地区统筹，那么应该就不存在转移的问题了。

如果未达到退休年龄，人不幸挂了，这部分钱就给国家充公了，这点。

2. 其他保险的转移

a、医保保险

医疗保险关系可以转移的是累计缴费年限和个人账户余额。而公司缴纳部分即统筹账户，这部分钱会进入当地的社保统筹基金，由当地有关部门负责支配，不进行转移。

医疗保险转移注意事项

• 缴费年限转移：转移年限的目的是为了累积缴费年限，满足退休后可以享受长期免费医疗保险保障要求。
• 个人余额转移：个人余额部分可以自己用掉也可以转移到最终账户。

个人账户余额存在部分地区转不了的情况，则建议把医保卡里的钱买药、买保险、买营养品花掉，不是等10多年后那部分钱都贬值没了。

b. 失业保险

失业保险规定是可以转移的，失业人员原用人单位与户籍不在同一统筹地区的，可以选择在原用人单位所在地或者户籍所在地享受失业保险待遇。

选择在户籍所在地享受失业保险待遇的，经办机构应当按照规定办理失业保险关系转移手续。失业保险待遇按照户籍所在地的标准执行，由户籍所在地经办机构按照规定发放。

不同地方失业保险转移政策有较大差异，可咨询一下转入转出地社保局。

c、工伤和生育保险

工伤保险和生育保险属于当期交纳当期享受的险种，并不存在转移的问题，也不存在期限和领取问题。

三、多地交社保的一些常见问题

1、一个人可以同时在两个地方交社保吗？

可以，但没必要。

由于目前社保没有实现全国统筹，所以你跨统筹区（跨省甚至是跨市）去新开社保账户时，系统目前是很难查到你在其他省市有没有交社保的。

你可能会说：

我同时在多个地方交社保后再把它们合到一块，年限不就可以累加了吗。

不同地方同时交社保的年限是不累计 ，只有不同地方不同时间段的社保年限才可以累积。

2、离职后，我要不要转社保？

很多人都会遇到这样的问题：

我要辞职去到另一个城市工作，社保是新开户好还是将原来的社保账户转移过去好？

建议不转

你可以在新地方新开户，原来的账户暂时不用管它，或许你接下来还要走好多个省市呢，换一个地方转一次多麻烦。等选定退休地后再一次性进行转移更好。

3、养老保险已缴10年，剩下的可一次性缴清吗？

政策规定不可以。

《社会保险法》第2章第16条规定：达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，需缴费至满15年。

所以你60岁退休时养老保险才交了10年，你需要继续交到65岁，从66岁开始，你可以领取养老金。

人社部和财政部就已经联合发文《关于进一步加强企业职工基本养老保险基金收支管理的通知》（人社部发[2016]132号），明确规定：

“各地不得违反国家规定采取一次性缴费方式将超过法定退休年龄等不符合条件人员纳入职工基本养老保险参保范围”。

“对城镇个体工商户和灵活就业人员不得以事后追补缴的方式增加缴费年限”。

也有可能少部分地区特殊通道是可以补缴的。

4、生完宝宝后还需交生育保险吗？

需要

首先，生育保险只需要单位缴，不需要个人缴，所以员工大可不必担心这个问题。

对单位来说，为员工缴生育保险是单位的义务，即使员工已生育，现在还有二胎不是。

再者，生育保险待遇里不光是生育相关，还有计划生育相关待遇呢：

《社会保险法》第6章第56条规定：职工有下列情形之一的，可以按照国家规定享受生育津贴：(一)女职工生育享受产假；(二)享受计划生育手术休假。

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