今年，房贷利率一降再降。南宁一些楼盘甚至可以拿到首套4.1%的最低利率。

本意是为了刺激市场回暖，但从实际成效来看，没看到大家冲去买房。

反而是，让更多已买房的人内心更焦灼了：现在利率那么低，我当初买房时候利率那么高，太亏了，简直是大冤种。

因为虽然LPR降了，但当初买房时候银行加的基点（bp）并不会改变，当前LPR的下滑对于已经买房了的人并没有享受到太多实惠。

要不要提前还贷？这成了最近很多前几年高利率下买房的人纠结的问题。

对此，我们接触到三种有代表性的观点。

01

“借钱也要提前还贷”

自打今年开始降利率以来，小刘夫妻俩就一直盘算着提前还贷的事情。

当初买房时的利率高达6.05%，当得知还了两年多，还了接近20万，但是本金只还了不到3万元时，两人决定哪怕借钱也要提前还贷。

小刘认为，现在没有什么投资是比提前还贷更赚的了。

每提前还一笔，就意味着我赚了一笔。

而另一名业主也是在得知几年还款的情况后不禁肉疼。不问不知道一问吓一跳，原来还了3年5个月，20万元当中仅有5万是本金，15万是利息。

但是，想要提前还贷也并不容易。

如小刘说他贷款的农行，提前还款不仅要提前一个月申请，且还要收取还款金额1%的违约金，“没想到，提前还贷银行竟成了拦路虎”，小刘叹道。

花儿姐了解到，各家银行关于提前还贷政策不一，有的银行只要一提前还款就要收取违约金，而有的银行则是提前还贷前面几笔不收，后面则会收取。

02

坚持不提前还，等待商转公

相比一些人铁了心哪怕借钱也要提前还贷，另一些业主则选择想方设法商转公。

公积金贷款3.25%的利率，相比此前5点多甚至破6的商业贷款利率，公积金贷款当然实惠得多。

但是，目前南宁市区直公积金已经暂停“商转公”。这让很多属于区直公积金的购房者不免有些落寞。更有甚者，此前为了商转公，前面几个月开始自缴（其实“商转公”政策并不支持自缴的情况，有些因此通过单位挂靠方式自缴公积金，本身就存在风险），结果缴了个寂寞。

而目前仍可以“商转公”的南宁市直公积金，门槛也不低，几个条件就直接劝退很多人：

①办理不动产权证之后可申请“商转公”贷款业务；

②申请商转公贷款的，需为原商业贷款借款人及抵押人；

③房龄不超过30年。

从额度来看，职工申请住房公积金贷款时，执行首套房公积金贷款政策的，公积金最高贷款额度为80万，执行第二套房公积金贷款政策的，公积金最高贷款额度为70万。

从这个额度来看，前几年上车的一些业主并不够覆盖贷款金额，还得筹足足够的资金提前还贷。例如你贷款120万，哪怕达到“商转公”的条件，但是由于贷款额度只有70万，那首先你得把差额50万还了，否则也转不了。换言之，商转公，不支持“组合贷”，只支持纯公积金贷款。

除此之外，“商转公”还有不少限制，具体政策可看南宁市公积金管理中心最新发布的官微信息。总的来说，想要“商转公”，并不容易。

03

坚持不提前还贷，硬撑到卖房

还有一类不打算提前还款的，则是短期内铁了心要卖房的。

啥也不说了，这行情，这经济形势，对很多人来说房子拿在手上每个月大几千甚至上万的月供已经成了烫手的山芋。

高利率下既没有钱提前还贷，也不想继续再高月供供下去，所以有的人决心要卖掉房子。

“利率那么高，还不如卖掉，大不了再买，也不用像现在这样找钱提前还了。”有业主提出这个思路。

但眼下不景气的二手房市场让很多人卖也卖不掉，只有靠硬撑。

04

灵魂拷问：究竟要不要提前还款？

说了那么多，究竟要不要提前还款？这还得具体问题具体分析：

①“商转公”无疑是最优选择，当然，前提是你要达到条件。

②如果不能“商转公”提前还款则要看家庭资金情况，如果现金流充沛，且没有其它高回报的投资渠道，当然可以考虑提前还。不过，要留个一定的安全资金，起码能覆盖你6个月以上的月供以及家庭的意外支出，不要急着恐慌性还贷。否则把家庭所有存款提前还贷后，如发生其他意外需要资金周转，导致断供则得不偿失。

③前面年份基本上是在还利息，后面则是还本金。所以如果你的房子已经还了10年以上的房贷，提前还的意义不大。

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