于晓波中国农业银行驻马店分行行长

中国农业银行始终把服务“三农”作为自身的社会责任，在“三农”工作重心发生历史性转移的新形势下，按照党中央各项决策部署，坚持初心不变，坚定不移地实施乡村振兴战略，加快农村农业现代化步伐。

来源 |《当代金融家》杂志2022年第1期

多年来，中国农业银行驻马店分行（以下简称“农行驻马店分行”）始终坚守社会责任，深入贯彻党中央和国务院决策部署，认真落实国家普惠金融各项工作要求，聚焦经济社会发展重点领域和薄弱环节，持续加大信贷投放力度，着力发挥国有商业银行在地方经济发展中的“国家队”和“主力军”作用，为努力构建新发展格局贡献更多农行力量。截至2021年9月末，普惠金融领域贷款余额12.52亿元、较年初增加3.53亿元；为247户小微企业投放贷款4.58亿元，大力支持小微企业复工复产；个人贷款余额110.2亿元，较年初净增21.2亿元。

1 统一思想 凝聚工作合力

一是统一思想。农行驻马店分行通过召开会议、调研督导工作方式，持续统一员工思想，把落实普惠金融、助力“六稳””六保”作为一项政治责任，进一步增强全行推动普惠金融的思想自觉和行动自觉，形成了全行一盘棋、上下一条心，齐心协力狠抓普惠金融的良好局面。

二是落实责任。普惠金融事业部、三农金融部、个贷中心三个条线营销责任，条线紧密联动，合力攻坚，力促普惠金融领域贷款总量提升。

三是科技助力小微企业。以纳税e贷、账户e贷、首户e贷、科技贷等线上产品为抓手，积极对接税务局，省、市科技部门、工商局，第一时间取得全辖纳税客户清单、优质科技企业及新开户企业名单，实施精准营销。截至2021年9月底，累计投放普惠小微企业法人贷款4.58亿元，支持普惠小微法人客户247户，贷款余额4.58亿元，较年初净增1.7亿元。

四是普惠扶持“三农”发展。以惠农e贷村委助富贷为抓手，对接新型农业经营主体、返乡下乡创业人员、个体工商户及私营企业主等客户，建立名录系统，按照应建尽建、应贷尽贷原则，给予信贷支持。

五是拓展个贷消费。大力推广房抵e贷及“农机E贷”“烟商e贷”“药商e贷”“教育e贷”“油气e贷”等信用类线上个人经营贷款，积极满足普通个体私人经营者的资金需求。截至2021年9月底，个贷条线普惠金融贷款余额4.29亿元，较年初增加1473万元。

2 积极创新 加大信贷支持

农行驻马店分行把创新作为第一动力，优化服务模式，做好产品对接，全力推动普惠金融提质、扩面、降本、增效。

一是在服务方式上，由纯商业化运作向让利扶持小微企业发展转变。农行驻马店分行对小微企业客户提供金融服务是充分让利客户，明确普惠金融专项利率，近两年发放的小微企业贷款平均利率4.1％，较年初下降31个bp；明确小微企业除利息外不承担任何费用，押品评估费、抵押登记费等费用全部由农行承担；推出续捷贷产品，即无还本续贷，充分解决部分小微企业贷款到期还本压力较大的问题；推出的抵押e贷产品可以满足客户中长期贷款的需求，该贷款最长期限可达五年。

二是在贷款模式上，由线下贷款为主向线上、线下并重转变。农行陆续推出了微捷贷、纳税e贷、抵押e贷、数据网贷等线上贷款产品，充分运用互联网金融，对接工商、税务等系统，以上产品方便快捷，均可实现当日申请、当日到账，取得了不错的效果。2019年来，累计通过线上贷款支持中小微企业客户近500户，金额5.34亿元。下一步，农行驻马店分行还将继续推出对接用电数据的电费e贷、对接政府采购平台的采购贷，以更好地服务驻马店市经济社会发展。

三是在担保方式上，由抵押担保向多种担保方式并重转变。农行驻马店分行将进一步拓宽担保方式，增加信用贷款的投放力度，改善小微企业融资担保难、抵押难的问题，2021年投放的小微企业贷款中信用贷款占比达66％；近期将上线昊华骏华的数据网贷业务，对骏华的上游供应商采用应收账款质押的担保形式进行贷款投放。

四是在贷款对象上，由支持单户融资向批量支持核心企业上下游企业转变。驻马店市某集团公司是豫南地区化工龙头企业、总行级核心客户，其上下游6位客户与农行驻马店分行有业务合作关系。为进一步缓解其上游客户融资难问题，在省市县三级联动下，通过一年半的不懈努力，于2020年9月成功落地该公司链捷贷商圈贷款。截至2021年9月底，该商圈已圈入客户47户，农行驻马店分行已为其中25户上游客户发放贷款1.87亿元，进一步破解了核心企业上下游客户抵押难、担保难问题。

3 优化机制 激发工作活力

一是持续优化体制机制。充分调动全行员工支持普惠金融的积极性和主动性。制定专项业务推动方案，将考核结果纳入全年综合绩效考核，作为评价各支行经营绩效的重要组成部分，激发全员经营活力。

二是加大过程管控力度。突出贡献度及贡献度提升，设置普惠小微企业贷款投放、户数净增等核心指标，落实周通报、月督导、季问责，传达经营压力，促进各单位比学赶超。

三是开展专项营销活动。深入开展周末集中外拓营销活动，各支行组建对公客户经理队伍、惠农e贷团队，抽调业务骨干，由支行班子成员带队走进市场、走进乡村，开展小微产品、惠农e贷推介活动，全面对接个体工商户、小微企业主资金需求。

四是重点支持民营企业融资。把握中小民营企业发展的关键环节，根据民营企业的实际需求，综合运用并创造多种支持手段，更加广泛的引导各种社会资金支持中小民营企业发展。积极向财政部门倡导出资或部分出资建立信用专门的信用担保机构，对商业银行给予民营企业的商业贷款进行担保，为企业融资增信。

4 优化产品创新 契合客户需求

一是农业银行“纳税e贷”。以小微企业涉税信息为基础，结合企业及企业主的结算、工商、征信等信息，运用大数据技术进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供在线自助循环使用的网络融资产品，具有广覆盖、纯信用、大额度、利率优的特点。在解决小微企业融资难、融资贵问题，激发发展活力的同时，积极发挥纳税信用的社会效应，丰富社会诚信体系建设内涵。2021年9月，农行驻马店分行为河南某建设工程有限公司提供“纳税e贷”纯信用贷款200万元，大大缓解了企业突发资金压力。

二是农业银行“科技贷”。向高新技术小微企业及纳入各级当局科技型企业信贷风险补偿金补偿范围内的科技型中小企业发放的中短期贷款，主要满足科技型小微企业客户生产经营过程中的周转性、科研项目研发等流动资金需要，解决科技型小微企业融资难、融资贵、融资慢问题。2021年6月，农行驻马店分行为河南某机械设备有限公司发放“科技贷”贷款600万元，高效率的放款得到了企业的热烈好评。

三是农业银行“惠农e贷”。专为广大从事农产品生产、加工、销售等人员量身打造的便捷高效的线上贷款产品，一部手机可以实现在线申请、在线取款、在线还款，农民足不出户办理的贷款，主要满足农户生产经营过程中的短期资金需求。2021年3月，农行驻马店分行为驻马店市某农副产品综合批发市场办理了金额500万元的“惠农e贷—抵押”业务，并为市场各经营商户也办理了“惠农e贷”，大大缓解了市场商户资金周转压力。

5 坚守初心 助力乡村振兴

农业银行因农而生，伴农而长，始终把服务“三农”作为自身的社会责任，在“三农”工作重心发生历史性转移的新形势下。农行驻马店分行按照党中央各项决策部署，坚持初心不变，坚定不移地实施乡村振兴战略，加快农村农业现代化步伐。

一是对接落实好金融服务乡村振兴考核评估办法。近期，中国人民银行、银保监会出台了金融服务乡村振兴考评办法。这是监管部门评价商业银行服务乡村振兴工作的“基本法”，也是农行驻马店分行信贷投放的“风向标”。对每项指标进行研究分析，采取针对性措施，确保全行在考核评估中同业领先。

二是做好国家乡村振兴重点帮扶县金融服务。农行驻马店分行密切跟踪国家乡村振兴重点帮扶县名单和有关工作要求，研究制定支持政策措施。主动对接省市乡村振兴主管部门，围绕国家和当地政府确定的乡村振兴重点帮扶县，倾斜政策资源予以支持。

三是加快重点领域信贷投放。2021年信贷规模相对紧张，农行驻马店分行党委强调要做好大类资产配置，重点保障涉农和县域贷款投放。保持定力，突出抓好粮食安全、乡村产业、乡村建设等领域信贷投放，不折不扣完成好行党委确定的“两高于”“两提升”“一稳定”目标任务。

四是巩固脱贫攻坚成果。2020年，农行驻马店分行强化政治担当，累计投放产业精准扶贫贷款7.22亿元，累计投放扶贫小额贷款1.4亿元，带动5200户建档立卡贫困户脱贫， 扶贫工作受到市银保监局充分肯定，有3家单位被授予金融扶贫工作先进单位。2021年，农行驻马店分行继续认真落实“四个不摘”要求，在5年过渡期内保持信贷支持、财务费用、渠道建设、人力资源、考核激励等政策连续性，做好金融服务脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。

五是支持重点领域乡村振兴。聚焦粮食安全、乡村产业发展、乡村建设行动、农村改革等重点领域，以惠农e贷为抓手，农行驻马店分行找准目标客户，做好金融服务工作，力争新增县域贷款增速、涉农贷款增速高于全行各项贷款平均增速。

6 不忘初心 将普惠金融红利落到实处

农行驻马店分行将积极发挥“三大”融资模式优势，扩大小微金融服务覆盖面。

一是大力推进线上信贷模式推广。重点围绕“微捷贷”“纳税e贷”“抵押e贷”“续捷e贷”等线上产品营销推广，建立线上小微金融特色产品线，打造线上小微金融产品品牌。重点围绕简式贷、税银通、科技贷、政府增信等线下特色产品强力营销，力争线下小微贷款扩户上量，做优线下特色产品。

二是降低准入门槛。调整信贷规章制度，降低小微企业、民营企业经营年限要求，扩大可抵押范围，提高小微企业贷款抵押率，为更多的企业提供信贷支持。

三是降低融资成本。严格执行“七不准、四公开”要求，坚决落实“两禁两限”规定，除利息外不收任何费用，并主动告知客户减免政策。对小微企业实行差异化定价，目前农行驻马店分行小微企业贷款执行利率低于各项贷款平均利率1.8个百分点。

|作者为中国农业银行驻马店分行行长

本文源自当代金融家