记者|张晓云

数字时代下，长期聚焦小微金融的网商银行又有新动作。

10月14日，网商银行发布基于数字技术的供应链金融方案——“大雁系统”，海尔、华为、蒙牛、旺旺等超过500家品牌首批接入。“大雁”也成为“阿里动物园”里，继犀牛(新制造)、小蛮驴(新物流机器人)、大山雀（以卫星遥感技术为特色的农村金融风控系统）之后又一位新“员工”。

据了解，大雁系统是网商银行基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发的一套数字化产品矩阵，以解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。

“2020年，网商银行曾立下5年目标，计划通过数字供应链金融方式服务1000万小微企业，今年发布的大雁系统将成为实现该目标的关键。”网商银行行长冯亮表示，这也是他自今年9月获监管批复履新后的首次公开亮相。

“大雁系统”的推出将给传统供应链金融带来怎样的变革？首要是解决供应链的最大痛点，改变头部效应，让毛细血管也能得到金融供血。

品牌的发展离不开供应链上的小微企业，离不开一张发达的分销网络，供应链强则销量强，这几乎是一条铁律。但对于许多品牌来说，供应链长期贷款难，供血不足，在供应链小微贷款过程中，“要抵押”、“要跑腿”，各大经销商有苦难言。

冯亮表示，根据统计，与网商银行合作的品牌中，下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率平均达到80%。以天能电池为例，用上数字供应链金融后，现在10个天能电池经销商中，有9个都有贷款额度，贷款可得率超过90%，经销商的资金实力明显增强。

经销商的资金实力，直接反映在进货能力和销量上，据蒙牛供应链融资平台数据显示，未使用过融资的经销商，销售额同比增长10%，使用网商银行贷款服务的经销商，销售额的增长则达到了22%。

江苏省如皋市的李网一直代理蒙牛的产品，“为了进货，我常常需要贷款，以前每年我都要千里迢迢，坐飞机跑到内蒙古总部签署合同，一个来回就得五六千费用。要不就是在县里的银行抵押房产，但县城的房子不值钱，也抵押不出多少钱。”

对于经销商来说，数字金融带来的变化是便利。“李网们”不用再“打飞的”去贷款，也不用办理房产抵押，手机点一点，足不出户就可以拿到资金。

20年前，业界提出“1 N”的供应链金融模式，依托核心企业这个“1”，服务围绕核心企业上下游的“N”个小微企业；而数字供应链金融希望更普惠，把每个N也当作一个中心，一个新的“1”，去探寻和服务它们背后更多的N，服务N²量级的用户。“大雁系统”正是为此而生。

从1 N到1 N²，供应链金融模式升级背后有何变化？冯亮认为，伴随着渠道下沉，通过数字化，打破之前“一条线性结构”，从点状发展到网状，金融服务能延伸至“毛细血管”。

近年来，许多品牌都在进行供应链数字化升级，并试图让供应链能够实现小单快反，也就是小批量订单，快速反应的柔性供应链，同时，品牌渠道下沉趋势明显，发展加盟商，进行品牌连锁化发展，成为许多品牌的选择。

这一背景下，品牌更加需要全链路、数字化、科技驱动、开放模式的供应链金融与之配合。而这些恰恰是互联网银行的优势。以网商银行为例，其成立六年来，通过科技手段，在无网点情况下，已经为累计4000万小微经营者提供纯线上、纯信用的贷款。

据冯亮介绍，1 N²模式下，风控模式对小微企业的主体信用更为看重，不仅仅关注它进了多少货，有多少应收应付款，也综合判断其历史交易记录、履约记录、生意淡旺季、企业主个人信用习惯等，预测未来其可能要进多少货，预测其还款能力和意愿，给予它们相应的贷款额度。

“数字时代，海量信息可以多维度交叉验证，可以在金融科技的助力之下被识别和分析，主体信用与债项信用的再平衡，使行业摆脱了’钱变货、货变钱’的窠臼，让核心企业得以告别担保与否的纠结，让金融服务因为相知，所以信任，因为信任，所以简单。”网商银行董事长金晓龙解释说。