有朋友说，养老保险的待遇实在是太低了。辛辛苦苦缴纳养老保险15年，养老金才领取1000多元，感觉和付出相比不划算。

其实这种想法是错误的，养老保险是多缴多得、长缴多得，有的人养老保险即使缴费15年，养老金也能领取到5000多元。这是怎么回事呢？

养老金计算公式，是根据2005年国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》明确的，主要包括基础养老金和个人账户养老金。但是国发1997年26号文件实施前参加工作，之后退休的人员还可以再发给过渡性养老金。如果是当地建立统筹账户和个人账户相结合的养老保险制度以后参保的，就不会有过渡性养老金了。

养老保险缴费15年，养老金能领取5000多元，可能性有两种：第一种是有较长时间的视同缴费年限；第二种是缴费基数足够高。

视同缴费年限，主要指的是国家实施养老保险制度以前，可以认定为连续工龄的有关年限，按国家规定认定为视同缴费。主要包括：实施养老保险制度以前国有企业固定工身份劳动者的连续工龄、机关事业单位职工的连续工龄、需要安置工作军人的军龄、上山下乡的知识青年的务农时间等等。

视同缴费年限的养老金，由于当时没有建立养老保险个人账户制度，是按照基础养老金和过渡性养老金计算的。

以北京市的养老金计算公式为例，假设15年正常缴费，15年视同缴费。在平均缴费指数是1的情况下，基础养老金是30%的养老金计发基数。过渡性养老金是15%的养老金计发基数。合计45%。

北京市2022年的养老金计发基数为11082元，也就是说仅基础养老金和过渡性养老金计算的结果就是4986.9元。个人账户养老金随便再领一点点，养老金就会突破5000元了。

大多数灵活就业人员参加养老保险，为了省钱起见，选择的都是最低缴费基数。高基数缴费对于单位职工参保来说相对更划算。

如果按照300%基数缴费15年，在北京、上海等地区，养老金确实能够达到5000元以上。

首先看基础养老金。按照计算公式，300%基数缴费15年，养老金可以领取30%的当年养老金计发基数。按照上海市2022年养老金计发基数11396元计算，这部分养老金将达到3418.8元。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额是按照本人缴费基数的8%记入的，像2021年7月1日至2022年6月30日上海市的缴费基数上限（300%的社平工资）为31014元。像这一基数缴费，去年养老保险个人账户积累的余额就能达到29773.44元。

2022年的养老保险个人账户记账利率是6.12%，增长率其实也是不低的。

这样算起来，尽管过去缴费基数上限比较低，按照300%基数缴纳养老保险缴费15年，个人账户余额积累30万元还是没有问题的。

如果是男性，60岁退休计发月数139个月，每月能够领取2160元左右的个人账户养老金。

两部分养老金相加，也能领取到5000多元。

总体来说，养老保险缴费15年，养老金确实也能领取到5000元以上。但是要求的条件也是比较特殊，养老保险缴费的话，300%的基数缴费也不是一般人能负担得起的。