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每个人都要赚钱和花钱，但你能搞懂资产净值与资产配置吗？现在到底是牛市还是熊市？在复利计算的概念里，如果你存了100美元，年利率为7%，一年后你就有107美元。那么10年后，你计算利息的基数又是多少？所以，了解一些基本的金融概念和知识还是很有必要的，关于赚钱和花钱，人生不能糊涂。

■ 9个基本金融概念

资产净值

你的财务健康状况是由资产净值来衡量的，即你的总资产减去你的总负债。

如果你的资产净值为正，则说明你的财务状况良好；如果你的资产净值为负，那么你就该努力解决一下了。

通货膨胀

简称通胀，指的是商品和服务价格的增长速度，通常由消费者物价指数(CPI)这一指标来衡量。

通货膨胀越高，意味着物价上涨越快，你用相同的钱能买到的东西就越少。反之亦然。所以，保证你的收入增速不低于通胀就非常重要。如果你的收入赶不上通胀的步伐，那么你的购买力将会下降。

大多数时候，我们所处的经济体都存在通胀，适度的通胀有益于经济发展，美国历史上的平均通胀率为3%。

流动性

流动性衡量的是你的资产可以兑换成现金的能力。现金是流动性最高的资产，因为你随时都可以使用它。房产和养老金账户等资产的流动性就很差，因为它们的折现需要时间。所谓远水解不了近渴，在你急用钱的时候，流动性就显得很重要了。

牛市

牛市是指市场在上涨，这是个好事。在牛市中，股票价格会上涨。牛市通常意味着经济整体状况良好，失业率不高。

熊市

熊市和牛市相反。在熊市中，股价会下跌，经济出现下滑，失业率上升。

这听起来很糟（事实上也确实如此）。重要的是，你要明白市场波动本来就是一个“过山车”，这意味着它必然有涨有跌，没有必要每次市场走熊时就感到恐慌。

风险承受度

风险承受度是指你在多大程度上能适应市场的这些波动。你的风险承受度决定了你的投资风格是否激进。

风险承受度并不仅仅由你的情绪敏感程度决定，它还取决于你的投资周期，你未来的潜在收入，你没有用来投资的资产数量等。

资产配置和多元化策略

资产配置，即你把钱放在哪里，取决于你的个人需求和目标。这也是你多元化策略的基础。

多元化策略的目的是分散风险——如果你把所有的鸡蛋放在一个篮子里，那么要是篮子掉了，你的财富可怎么办呢？所以你有必要把资产放在不同的地方。“多元化让你的投资更加平衡，你牺牲一些收益的同时，也降低了另一些损失。”

需要指出的是，简单的分散投资并不一定能分散风险。为了让多元化策略有效果，你必须在投资类别上采取相应的策略。

利息（利息率）

在不同的情境下，利息既可能助你一臂之力，也可能和你对着干。当你存钱的时候，利息意味着你的钱将会为你‘生’更多的钱。当你把钱存进银行的账户时，银行从你这里借了钱，并付给你利息，利率的多少取决于国家的经济状况。

复利

复利简单来说就是利滚利。举个例子：如果你存了100美元，年利率为7%，那么一年后你就有107美元。第二年，你计算利息的基数将变为107美元，而不是100美元。

不要小看复利，这可是被爱因斯坦称为世界第八大奇迹的投资手法。复利可能不会让你一夜暴富，但只要时间足够长，它终将让你变得富有。不管你信不信，反正巴菲特是信了。关于这一点，“股神”曾发表了著名的雪球理论：“复利有点像从山上滚雪球，最开始时雪球很小，但是当往下滚的时间足够长，最后雪球会越来越大。”

■不可不知的15条金融常识

1.天下没有免费的午餐，当然也没有免费的收入；

2.生活的必需品是便宜的，只有奢侈品是昂贵的；

3.不要为了便宜而买不好的产品；

4.如果价格太高，好产品也可能是坏交易；

5.保险的目的是为了防止金融灾难，任何非金融的损失都不能通过保险得到补救；

6.金融产品不过是写在纸上的协议而已。不管怎样，要读，一遍一遍地读，直到理解它们为止；

7.借钱的代价是利息与担忧。因此要确保所有的借款不会达到让你担忧的程度并且都可以按期偿还。更不要借钱去买会贬值的产品。否则，会两头亏损；

8.千万不要只依赖资产的增值；

9.如果价格太高，请耐心等待；

10.复杂的买卖一般是一个不好的买卖；

11.不要混淆收入与财富。收入会随着解雇通知或利率变化而结束；

12.不要依赖社会保障。你从社会保障领到的福利将是你爷爷奶奶现在领取的社会保障福利的很少的一部分；

13.通货膨胀不仅是价格上涨，更是货币价值的下降（钱不值钱了）；

14.不存在担保，只存在担保者。当听到“它有担保”时，你应该问：“是谁担保的？”；

15.寻求方便常常代价昂贵，忽视则是致命的。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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