中国银行，简称“中行”，是我国国有大型商业银行之一，定期存款利率通常与工商银行、建设银行等保持相同或相差不多，持续经营超过百年，国际化和多元化程度颇高，战略地位和影响力在行业内位居领先水平，尤其信誉度、服务态度等较好，所以，中行在银行业内声望颇高，服务客户数量基数较大。

当然，就不少人关心的存款利率方面，在银行存款利率定价新机制落地之后，中行定期存款利率确实也显著下调，比如两年期、三年期普通定期存款利率均下调了10个基点（BP），实际执行年利率有所下降，存款人存入的资金产生的利息缩减，这也是整个行业内的状况，包括中小型商业银行中长期存款利率也均下调，年利率4.0%以上的整存整取产品变得凤毛麟角。

对于中国银行而言，手机银行APP显示三年期定期存款最高上浮利率与工商银行三年期定期存款一致，目前均为3.15%，起存金额为2万元。2年期定期存款利率为2.25%，起存资金为50元，一般储户存款资金数量不一样，最后能够拿到的利息高低不同。既然中行三年定期存款利率3.15%，起购资金2万元，那么储户存入5万元呢？

首先，中行三年定期利率3.15%属于最高年化收益率，与普通定期存款实际执行年利率存在差别，所以，在储户存款到期后银行不一定按照3.15%计付利息，所以，无论起购资金是2万元或5万元，实际兑付利率可能略低3.15%。以存入2万元本金为例，三年存款到期之后产生的理想利息为：2万元×3.15%×3年＝1890元，但预计实际兑付利息低于1890元，因为中行手机银行APP三年定期利率最高可达到3.15%，是个人专享的存款业务，这一点与工商银行手机银行业务是相似的，三年最高利率3.15%也是一致的。因此，从表面上来看，三年存款利率最高3.15%是在央行基准利率（2.75%）基础上上浮15%左右，但最后结算利率就不一定了，因为存在“最高”一词。

其次，储户存入5万元办理三年个人专享定期存款业务，在本金上较2万元高出3万，但由于年利率最高依然为3.15%，考虑到市场行情波动等因素，所以，三年存款到期能够获得的利息为4500元左右，而该年收益已经算是不错了，因为平均每年利率为3.0%左右，目前能够跑赢国有银行普通定期存款（整存整取），这也是手机银行个人专享存款吸引储户的地方。当然，有人会说，个人专享三年定期存款利率最高3.15%，为什么不能按照最高利率计息呢？其实这种想法是对的，但在市场上这种理念是过于理想化的，与实际情况不符，这就是我们常说的理想与现实的问题，况且银行已经注明最高年利率3.15%，这句话已经说明了一些问题。

总的来说，中行手机银行推出的三年定期存款利率3.15%，起购资金2万元的个人专享存款业务，对于存款人确实有一定吸引力，如果储户存入5万元最后能产生4500元左右的利息，较50元起购的三年定期利率2.75%的收益明显较高，因此，对有闲置资金的人或许可以一试，但需要考虑这笔资金收益预期与是否挪用等问题。

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